”Tyhmin idea mitä olen kuullut pitkään aikaan”

Useimpia meistä kiehtoo ajatus tehdä rahaa helposti. Ketäpä ei kiehtoisi. ”Älä tee työtä rahan saamiseksi, laita raha tekemään töitä puolestasi” on hyvin houkutteleva ajatus, mutta siihen tarvitaan aina alkupääomaa. Kunhan pääoma on käsissä, on esimerkiksi osakkeisiin sijoittaminen nykyään hyvin helppoa. Markkinoilla on monia pörssimeklareita, jotka tarjoavat kuluttajille mahdollisuuden tehdä osakekauppaa kotitietokoneeltaan käsin. Myös sijoittamisen kannalta olennainen markkinatieto on internetin ansiosta helposti ja nopeasti saatavilla. Tämä innosti minuakin muutama vuosi sitten ryhtymään osakesijoittajaksi.

Useimmat kuluttajat eivät pysty tekemään osakekauppoja, koska heiltä puuttuu pääomaa tai riskinotto halukkuutta. Itse aloitin osakesijoittamisen siinä vaiheessa, kun säästöön oli kertynyt sen verran rahaa, että sillä oli teoreettinen mahdollisuus tehdä tuntuvia voittoja. Pörssikaupan kulujen vuoksi ei aivan pikkurahalla kannata aktiivista osakekauppaa käydä. Riskejä välttelevät kuluttajat sijoittavat usein rahastoihin, joissa oletettavasti fiksummat sijoitusalan ammattilaiset pyrkivät saamaan niille parhaan mahdollisen tuotot. Näiden salkunhoitajien palkkiot ovat kuitenkin huomattavia, eivätkä ne takaa vielä minkäänlaista tuottoa. Se, että jokin rahasto on tuottanut hyvin menneisyydessä, ei ole tae tulevasta. Itse päätin alusta alkaen, että teen itse omat sijoituspäätökseni, ja että sijoitan suoraan osakkeisiin. Päätökseni voivat olla huonojakin, mutta ne ovat sentään omia päätöksiäni, eikä minun tarvitse maksaa kenellekään rahojeni hävittämisestä, kuten rahastosijoittamisessa voi tapahtua.

Toinen päätökseni oli, että sijoitan vain rahoja jotka ovat omiani. Lainarahalla sijoittamisessa on ylimääräiset riskinsä. Jos hävitän omat rahani pörssissä, vastaan siitä vain itselleni. Mutta jos hävitän lainarahat, on minun ne joka tapauksessa maksettava takaisin lainanantajalle korkojen kera.

Eräs kaverini päätti myös ruveta sijoittamaan osakkeisiin muutama vuosi sitten. Hänellä ei ollut riittäviä säästöjä, joten hän päätti ottaa lainaa tarkoitusta varten. Kyseessä ei kuitenkaan ollut mikään  ”edullinen” pankkilaina, vaan kulutusluotto, jonka korko oli yli 30%. Näin olisi hänen pitänyt pystyä saamaan sijoituksilleen vuodessa reippaasti yli 30% tuottoa, jotta hän olisi päässyt voitolle. Elettiin vuoden 2010 loppupuolta, ja kaverini näki, että pörssit kaikkialla maailmassa olivat olleet viime kuukaudet reippaassa nousussa, sen jälkeen kun markkinat olivat toipuneet saman vuoden toukokuun ensimmäisestä ”Kreikka-paniikista.” Euron kuvat kiiluivat silmissä, ja hän uskoi niitä analyytikkoja ja asiantuntijoita, joiden mielestä vahva  kurssikehitys jatkuu myös seuraavana vuonna. (Näitä positiivisia näkemyksiä oli tuolloin paljon ilmassa, eikä kaverini ollut suinkaan tyhmä tai ainutkertainen tapaus niitä uskoessaan). Mutta sitten 2011 sattui maailmassa useita ennalta arvaamattomia tapauksia kuten arabimaiden levottomuudet ja Japanin maanjäristys, sekä lopulta eurokriisin kärjistyminen, jotka veivät pörssikurssit uuteen laskuun. Pahimmillaan kaverini sijoitukset olivat jopa 50% tappiolla, ja hän joutui silti maksamaan lainansa takaisin kovine korkoineen.

Hyvin harva osakesijoittaja maailmassa pystyy jatkuvasti saamaan useiden kymmenien prosentin tuottoa sijoituksilleen. Kenties menestynein tässä on Warren Buffett, mutta hänkin on varmaan toisinaan epäonnistunut. Niinpä 30% kulutusluotolla sijoittavan on lähes mahdoton tehdä voittoa, ellei ole suorastaan satumaisen onnekas.

Jos kaverini olisi edes verrannut eri kulutusluottojen hintoja, olisi hän löytänyt halvemman lainan, ja hänen tappionsa olisivat jääneet pienemmiksi. Mutta tuolloin ei ollutkaan sivustoja joiden avulla vertailla kulutusluottoja. Onneksi nykyään on olemassa tällaisia palveluita, joiden avulla kaverinikin kaltaiset jääräpäät pystyvät minimoimaan tappionsa!

Nykyajan ihminen kuluttaa (ennen kuin tienaa)

Nykypäivän maailmassa tuntuu säästäminen olevan lähes kokonaan unohdettu. Lainaa tuputetaan kuluttajille joka tuutista: on kulutusluotto, pikalaina, kännykkävippi ja ties mitä. Jopa perinteiset pankitkin tarjoavat lainoja kaikenlaiseen kuluttamiseen, oli sitten kysymys vaikkapa veneestä, remontista tai lomamatkasta. Samat mediat, jotka mainostavat lainoja, yllyttävät kuluttajaa myös ostamaan kaikenlaista tavaraa. Onko todella välttämätöntä ostaa joka vuosi vaikkapa uusi kännykkä? Pitääkö television kokoa kasvattaa monella tuumalla yhtä säännöllisin väliajoin? Ja onko pakko käydä Thaimaassa tai muussa lämpimässä maassa koko perheen kanssa joka talvi vain siksi että naapuritkin tekevät niin? Asuntosäästämistäkään ei enää juuri tunneta, kun pankit myöntävät lainoja jopa ilman omia säästöjä. Suomessa on kyllä pakko asua jossakin, ei täällä voi elää palmun alla riippumatossa, mutta onko ensiasunnon ostajien pakko saada juuri sellainen lukaali kaupungin keskustasta, kun sisustuslehdissä esitellään kaikkine viimeisimpine laitteineen?

Suomessa on kotitalouksien velkaantuneisuus jatkuvasti kasvanut, ja niin ovat myös maksuhäiriöt. Enää ei jakseta kärsivällisesti säästää hankintoja varten, vaan kaikki ja heti. On unohdettu se nautinto, minkä entisaikain nuoret tunsivat kun ahkeran säästämisen jälkeen saivat käyttöönsä ensimmäisen polkupyöränsä. Tällaista pyörää myös hoidettiin hyvin, kun oli muistissa se miten pitkiä tunteja töitä vaadittiin siihen, että lopulta sai tarvittavan rahasumman kokoon. Kun rahaa saa helposti lainaamalla, ei myöskään sillä ostetuille esineille anneta yhtä suurta arvoa. Harva viitsii nykyään enää mitään korjauttaa: haetaan vain uutta kulutusluottoa ja ostetaan uusi laite tilalle. Vanhemmatkaan eivät tässä näytä hyvää esimerkkiä. Sotien jälkeisten vuosien niukat ajat eivät ole ilmeisesti antaneet pysyvää opetusta säästämisen tarpeellisuudesta. Yli 50-vuotiaatkin ostelevat lainarahalla ties mitä muskeliveneitä ja moottoripyöriä, kenties siksi kun nuorena ei sellaisia ollut, ja nyt pitää sellaiset saada kun naapurillakin on.

Yhtä lailla ei viitsitä tutustua kunnolla edes kulutusluottojen ja muiden lainojen ehtoihin. Jo muinaiset roomalaiset sanoivat Caveat Emptor, eli ostaja varokoon! Mutta tämäkin hyvä neuvo on monilta unohtunut, sikäli kun ovat sitä koskaan edes kuulleetkaan. Aku Ankassakin on opetettu ettei pidä allekirjoittaa mitään sopimusta lukematta sitä ensin. Kulutusluottojen ehdot ja niistä koituvat tosiasialliset kustannukset on tarkoituksella kirjoitettu niin, että kuluttuja ei niitä lyhyellä silmäyksellä täysin ymmärrä. Korkojen lisäksi (jotka ovat kulutusluotoissa paljon korkeampia kuin vaikkapa asuntolainojen korot) tulee kuluttajan maksaa ottamastaan kulutusluotosta usein aloitusmaksu, tilimaksu ja usein myös muita kuluja, jotka jäävät huolimattomalta lainanhakijalta monesti täysin huomaamatta. Jopa samankokoisen ja samanpituisen kulutusluoton kulut voivat vaihdella paljon eri tarjoajien välillä. Tyypillinen malttamaton nykykuluttaja, joka haluaa rahat ja tuotteet heti, tarttuukin usein vain vetävimmän mainoksen laatineen kulutusluottoyrityksen tarjoukseen, eikä viitsi verrata muita kulutusluottoja.

Kouluissa kai edelleen opetetaan prosenttilaskua, mutta siltikään eivät kaikki näytä ymmärtävän sitä, että mitä pidempi lainan takaisinmaksuaika on, sitä enemmän tulee siitä korkoa ja muita kuluja maksettavaksi. Nykyajan ihminen kyllä hakee netistä kaikenlaista tietoa, mutta hyödyllistä ja rahanarvoista tietoa etsitään varsin harvoin, silloinkin kun sillä on merkitystä oman kukkaron kannalta.

Onneksi nykyään on olemassa sellaisiakin sivustoja, joilta kärsimätön nykyajan ihminen voi nopeasti nähdä mistä kulutusluottoa saa edullisimmin. Kulutusluottoja.com on juuri tällainen sivusto. Se valitsee puolestasi edullisimman tarjoajan, joten sinun ei tarvitse kuluttaa paljon aikaa samalla sivulla eri hintoja katsomalla. Tarvitsee vain klikata nappulaa ”Etsi edullisin luotto, ” ja palvelu etsii antamiesi tietojen perusteella edullisimman vaihtoehdon.

 

 

Se, ken ei vertaa, maksaa myös enemmän

Internetin ja nettikaupan yleistymisen myötä on entistä helpompaa verrata mitä eri palvelut ja tuotteet eri paikoissa maksavat. Enää ei tarvitse juosta kauppojen välillä kaupungilla eri kaupunginosasta toiseen, ja katsoa mitä haluttu tuote missäkin maksaa. Mutta toisaalta nettikaupan räjähdysmäinen kasvu on tuonut mukanaan myös runsaudenpulan . Esimerkiksi samoja suosittuja kulutuselektroniikan tuotteita myydään hyvin monessa eri paikassa, ja kymmenien eri nettisivustojen läpikäyminen voi olla varsin työlästä puuhaa. Ratkaisu tähän ongelmaan ovat erilaiset vertailusivustot, jotka keräävät tietyn tuotteen tai palvelun hinnat netistä eri palveluntarjoajilta, ja näyttävät ne yhdellä kertaa. Näin kuluttaja näkee helposti, missä haluttu tuote on halvin tai kallein.

Vertailusivustot eivät ole julkisia palveluita kuluttajien valistamiseksi, vaan yksityisten voittoa tavoittelevien yritysten ylläpitämiä. Niinpä verkkokaupat jotka haluavat tarjoamiensa tuotteiden näkyvän vertailusivustoilla maksavat siitä. Nämä hinnat koostuvat aloitusmaksusta, kiinteästä kuukausimaksusta, sekä ns. cost-per-click –maksuista, joita peritään kun vertailusivustoilla käyvä kuluttaja klikkaa verkkokaupan linkkiä ja sitä kautta siirtyy verkkokaupan sivuille. Koska vertailusivustoilla näkyminen on yrityksille maksullista, eivät kaikki verkkokaupat suinkaan ole näissä mukana. Niinpä vertailusivustot eivät aina näytä kaikkien olemassa olevien palveluntarjoajien hintoja. Tunnetuilla vertailusivuilla ovatkin yleensä mukana kunkin tuotteen tai palvelun merkittävimmät tarjoajat. Niinpä vertailusivustot antavat kuluttajalle arvokasta tietoa tuotteiden ja palveluiden hintaeroista netissä. Hyvät vertailusivustot näyttävät aina tuotteen tai palvelun kokonaishinnan, eli sisältäen toimituskulut ja muut mahdolliset lisämaksut. Näin kuluttajan ei tarvitse vielä erikseen käydä kaikkien verkkokauppojen kotisivuilla näitä tietoja keräämässä ennen ostopäätöksen tekemistä.

Monet kuluttajatkin ovatkin oppineet käyttämään vertailusivustoja nettiostoksia tehdessään. Suomestakin löytyy vertailusivustoja, jotka sisältävät tietoja eri tuotteiden hinnoista. Monet vertailusivustot antavat tietoa myös yleisesti käytettyjen palvelujen, kuten matkailupalvelujen sekä sähköä että vakuutuksia myöntävien yritysten hinnoista. Tällaiset yleiset vertailusivustot eivät kuitenkaan kata kaikkia mahdollisia palveluita. On useita sellaisia palveluita, joita voi vertailla vain niihin nimenomaan erikoistuneiden sivustojen kautta. Se, että tiettyä palvelua ei löydy yleiseltä vertailusivustolta, ei missään tapauksessa tarkoita sitä etteikö kyseisen palvelun ostoa harkitsevan kuluttajan kannattaisi vertailla sen hintaa eri tarjoajien välillä.

Hyvä esimerkki palveluista, joita ainakaan Suomessa ei yleisiin tavara- ja palveluvertailuihin erikoistuneilta sivuilta löydä, ovat kulutusluotot. Suomessa on kulutusluottojen myöntäminen kasvanut voimakkaasti viime vuosina, ja alalle on tullut paljon uusia toimijoita. Niinpä kuluttajaa pommitetaan herkeämättä mainoksilla, joissa on tarjolla kulutusluotto, pikalaina tai pikavippi. Palveluntarjoajien ja erilaisten lainatuotteiden suuri määrä voi hämmentää kuluttajaa, eivätkä kaikki kuluttajat jaksa tai viitsi ruveta eri vaihtoehtoja vertailemaan tarpeeksi huolellisesti. Koron lisäksi kulutusluotoista peritään myös muita maksuja kuten aloitusmaksu ja kuukausittainen tilimaksu tai vastaava kiinteä ja säännöllinen maksu, Näitä maksuja peritään yleensä koko laina-ajalta. Täten pelkkä korko ei vielä kerro kulutusluoton edullisuudesta välttämättä juuri mitään.

Niinpä monet päätyvät maksamaan kulutusluotostaan korkoa ja muita kuluja jopa kolme kertaa enemmän kuin markkinoiden halvin tarjoaja olisi vastaavasta lainasta perinyt. Kuluttaja, joka vertaa eri luotonmyöntäjien tarjoamia lainoja toisiinsa, voi säästää satoja ellei jopa tuhansia euroja lainanhoitokuluissa.

Kulutusluottoja.com on sivusto, jolta näkee helposti kaikkien merkittävimpien lainanantajien tarjoamat lainat, ikärajat ja niiden kokonaiskustannukset. Sieltä voit hakea vaikka lainaa 1000 EUR. Jos tiedät jo valmiiksi, paljonko rahaa tarvitset ja miten pitkällä maksuajalla, kestää lainan vertailu vain pari minuuttia kulutusluottoja.com –sivustolla. Pystyt siis helposti selvittämään edullisimman lainan tarjoajan kulutusluottoja.com –sivustoa käyttämällä.